Автоклую любителей БМВ

Права: Деньги-автомобиль-деньги

Известный в былые времена рекламный слоган «Страховка не спасет ваш автомобиль – страховка спасет ваши деньги» раскрывает суть страхования, оговоренную в законе: возврат денег за поврежденное имущество. Однако любой автовладелец, машина которого повреждена, хочет поскорее превратить эти деньги снова в исправное транспортное средство. Поэтому возникает главный вопрос: как отремонтировать автомобиль за счет причитающегося страхового возмещения? Размышляет адвокат Сергей Радько.Обязанность страховщика – возместить страхователю стоимость ремонта автомобиляСтраховой сервисСтраховщики быстро откликнулись на желания автомобилистов и, стремясь обеспечить своим клиентам быстрый ремонт автомобилей, принялись заключать договора с сервисами и дилерскими техцентрами. Ведь так, по их мнению, можно было ускорить процедуру организации и проведения ремонта автомобиля, оценки ущерба и проч. Результатом стала довольно удобная вещь: после сбора необходимых документов (а порой документы собирал сам страховщик) клиент получал в страховой компании направление на ремонт и мог двигаться на сервис.
Однако в последнее время наметилась другая тенденция – взаимоотношения между страховщиками и техцентрами начали портиться, заключенные договора расторгаться, и это не могло не отразиться на возможности ремонта автомобиля на СТО. Как же быть страхователям в таких ситуациях?Прежде всего начнем с самого простого – изучения страхового полиса и правил страхования. Как правило, в полисе есть графа «Форма выплаты страхового возмещения», где указывается, как именно она должна осуществляться. Вариантов несколько, и в разных компаниях эти способы разные, но, как правило, это:1) ремонт (в техцентре дилера либо на станции техобслуживания, выбранной страхователем или страховщиком) или2) выплата денежной суммы по калькуляции (опять же страховой компании либо ее клиента).При этом ни в одном из документов (страховом полисе и правилах страхования) практически никогда не предусмотрено в качестве обязательного условия наличие договора между страховой и дилером либо конкретным техцентром. Да, собственно, это и вряд ли может быть предусмотрено, ведь дилеры часто меняются, а заключать с каждым из них новый договор для страховщика дело весьма хлопотное. Именно поэтому в страховых полисах предусматривается страховое возмещение в виде выплаты денег. Ведь нигде не указывается, что страховщик обязан иметь какое-то соглашение с техцентром – это, по сути, внутренние отношения между ними. Главная цель страхователя – возместить причиненный автомобилю ущерб.Если же способ возмещения предусмотрен в виде ремонта (на том или ином сервисе, выбранном страховой компанией либо самим страхователем и т.п.) – это означает (всего лишь!) обязанность страховщика оплатить этот ремонт. Поэтому расторжение (или отсутствие вообще) договора между страховщиком и сервисом либо дилером никоим образом не может сказаться на его безусловной обязанности возместить страхователю стоимость ремонта автомобиля.Конечно, в этом случае несколько усложняется сама процедура организации этого ремонта, согласования и устранения конкретных (а тем более скрытых и выявленных позднее) повреждений и т.п., все эти заботы ложатся на плечи страхователя, но в конечном итоге – за счет его страховщика, поскольку именно он будет обязан оплатить ремонт.Права и обязанностиТеперь еще об одном важном моменте, о котором мы никогда не устанем напоминать, – внимательнейшим образом надо читать страховой полис и правила страхования (желательно – до заключения договора и уплаты денег).Например, зачастую там указано, что страхователь имеет право ремонтировать свой автомобиль в таком-то дилерском техцентре (указано наименование дилера). Это означает, что ремонт там является лишь правом страхователя, а не его обязанностью, а вот произвести оплату этого ремонта – прямая обязанность страховщика. И его ссылки на то, что ремонт автомобиля не у дилера является нарушением условий договора страхования, и отказы в связи с этим в выплате – не более чем фантазии страховой компании, направленные исключительно на желание сэкономить за счет своего клиента.Разумеется, если условиями полиса предусмотрено, что ремонт должен производиться только силами дилера, – это правило необходимо неукоснительно соблюдать.Кстати, с ремонтом у дилера может быть связан и другой нюанс. Если автомобиль приобретался новым и гарантия на него еще не закончилась – перед тем, как определяться с выбором страховщика, неплохо почитать гарантийные условия на автомобиль. Так, например, ремонт поврежденного автомобиля не в дилерском сервисе может привести к потере гарантии – многие (если не все) автопроизводители обуславливают сохранение гарантии на автомобиль ремонтом только на своих уполномоченных станциях техобслуживания.Поэтому, выбирая страховщика и оценивая разумность страховой премии, вероятно, будет совершенно излишним выбирать условием договора наличие возможности ремонтироваться в сервисе по собственному выбору. Ремонт страховщик вам, может быть, и оплатит, однако есть риск остаться без гарантии на автомобиль.Страховые подсказкиИтак, напоследок несколько небольших советов. Первый – обязательно читаем все документы, изучаем страховой полис на предмет уяснения всех существенных моментов – страховой суммы, способа возмещения ущерба, ограничений по выбору этого способа, порядок уплаты и размер страховой премии и проч. В правилах страхования внимательно изучаем свои действия при наступлении страхового случая, перечень документов, необходимых для предъявления страховщику, особенно обращаем внимание на сроки сбора и предъявления этих документов и принятия решения по страховому случаю, порядок оценки и определения ущерба, а также организации ремонта.Если же страховой случай произошел, выполняем все предусмотренные правилами страхования действия – собираем документы и передаем страховщику. Все документы передаются только под расписку с перечнем (чтобы потом страховщик не отказывался от своих обязательств по мотивам предъявления неполного комплекта документов).Если речь идет о страховом возмещении в виде ремонта, уточняем, каким именно образом это должно быть организовано (в случае, если правилами страхования четко не предусмотрено) – все ссылки страховщика на отсутствие соглашения с дилером несостоятельны.Во-первых, наиболее массовые автомобили представлены в России несколькими дилерами, и отсутствие соглашения с одним из них вовсе не означает отсутствие таких соглашений с другими представителями данной марки.Во-вторых, дилеру решительным образом все равно, кто оплатит его работу по ремонту автомобиля – сам владелец или его страховщик. Более того – чтобы денежные средства за ремонт автомобиля дилер зачислил на свой счет, никакого соглашения со страховщиком ему не требуется. Действующее законодательство вполне допускает оплату одним лицом за услуги, оказанные другому (или проданный ему товар), третьим лицом, и никакого соглашения для принятия такой оплаты закон не требует.Конечно, в этом случае пострадавшему придется сделать оценку причиненного ему ущерба, договориться с дилером о ремонте и встать в очередь, однако эти вопросы вполне решаемы – при наличии калькуляции дилер закажет необходимые детали и поставит в очередь на ремонт. А оплачивать поставку этих деталей должен страховщик, ведь детали необходимы для ремонта, а оплата ремонта – его прямая обязанность.При отказе страховщика от оплаты деталей либо всего ремонта придется оплатить его за свой счет, а потом требовать (скорее всего, в судебном порядке) эту сумму со страховщика. В случае, если ремонт действительно был произведен и оплачен, а страховщик по надуманным причинам (отсутствие соглашения с дилером – именно такая причина) отказался платить – иск имеет неплохие шансы на удовлетворение, и с ответчика при этом будут взысканы понесенные пострадавшим судебные издержки.И последнее – это я повторяю всем и всегда – общение со страховой компанией необходимо вести только письменно, и только в письменном виде надо требовать все мотивированные отказы в выплате либо направлении на ремонт. При наличии письменного отказа, не основанного на условиях договора страхования, вести судебную тяжбу гораздо легче.