Автоклую любителей БМВ

Азиатский кредит

Несмотря на большие объемы продаж автомобилей, произведенных в странах СНГ, Китае и Иране, взять кредит на них не так просто: многие банки отказываются их выдавать, а некоторые делают условия более жесткими. Мы выяснили, почему так происходит и в чем особенности таких займов.

Скептицизм банкиров распространяется на целый ряд автомобилей, произведенных в Украине, странах СНГ, Китае, Индии и Иране. Обычно в эту категорию попадают Lada, ЗАЗ, Daewoo, Chery, Geely, Samand и китайские марки, появившиеся на украинском рынке недавно (BYD, Brilliance, GreatWall, Lifan). Правда, речь не идет о специальных программах, в которых участвуют банки и автосалоны: условия покупки китайских и российских авто могут быть вполне сопоставимы с теми, которые предлагаются для приобретения других иномарок.

Износ - больше

Свою осторожность банки объясняют несколькими причинами. Во-первых, быстрым износом и низкой эксплуатационной стойкостью дешевого автомобиля в силу не очень высокого качества его исполнения. "После пяти лет износ транспортных средств марок из СНГ и ряда азиатских стран настолько велик, что заем становится практически необеспеченным, и это повышает риски банка при погашении проблемных кредитов", - отмечает Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию "ВТБ Банка".

Первая причина влечет за собой вторую - резкое снижение стоимости машины на рынке подержанных авто. Например, если за три года "японец" теряет в цене около 30%, то "китаец" за это время подешевеет на 45 - 50%. Кроме того, продать такой автомобиль сложнее, чем подержанный японский или немецкий. И если заемщик не сможет платить по своим долгам, банк получит проблему в виде безнадежного кредита, который придется списывать в убытки.

Средний аванс для иномарок составляет 20% стоимости машины, а для машин изстран СНГ, Китая и Ирана - 30 - 40% и даже 50%.

Сроки, взносы, ставки

Главное ограничение, которое применяет банк при выдаче кредита на азиатские и отечественные автомобили, - сокращение срока кредитования с 7 лет (стандартного для иномарок) до 5 лет. "Иногда банк может уменьшить срок кредитования и до 3-х лет", - говорит Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка "Укрсоцбанка". Причина уже указана: банк вынужден "укоротить" кредит из-за повышенного износа авто, минимизируя риски получить от заемщика в качестве залога груду металла.

"При этом авансовый взнос, как правило, выше стандартного", - подчеркивает директор департамента организации работы с частными клиентами "Астра Банка" Виталий Жихарцев. "Устанавливая более жесткие условия и регулируя риск сроками кредитования и размером первоначального взноса, банк стремится получить возможность безболезненно реализовать залог в случае возникновения проблем с погашением кредита", - уточняет Константин Синельниченко.

Отдельные банки устанавливают ограничение на максимальную сумму кредита. Допустим, если на покупку японской, французской или корейской машины объем займа достигает 400 - 500 тыс. грн., то на все прочие авто - не более 200 - 300 тыс. грн. Впрочем, вряд ли "китайцы" бывают такими дорогими.

Радует, что "происхождение" автопроизводителя, по сути, не влияет на кредитные ставки, уровень которых за последние месяцы и так существенно возрос. Правда, некоторые банки все-таки перестраховываются и требуют от заемщиков при покупке "азиатов" платить на 1-2 процентных пункта больше. Хотя это скорее исключение, чем правило.

Отдельно стоит упомянуть полис КАСКО, который обязательно нужно приобретать при оформлении кредита. Нередко страховщики устанавливают повышенные тарифы на китайские, российские и прочие "легко бьющиеся" автомобили, и стоимость полиса для них может достигать 8 - 10%, а иногда и больше. Ведь каждая компания ведет статистику аварийности отдельных марок и моделей авто, регулируя цену полисов в зависимости от этого показателя.
К тому же после серьезной аварии эти авто нередко не подлежат восстановлению, что влечет для страховщика высокие убытки. Соответственно, платить приходится заемщику, которому страховщик, работающий с банком, выставит повышенный страховой тариф.

Право выбора

Несмотря на прохладное отношение банкиров к "китайцам" и прочим экзотическим маркам, получить кредит на эти автомобили на выгодных условиях вполне реально: немало программ предлагают автосалоны совместно с банками, отличающимися более лояльным отношением к заемщикам.

Так, если проанализировать крупнейшие китайские и отечественные бренды и кредитные спецпредложения для них, вырисовывается достаточно отрадная картина. Авансовый платеж у банков-партнеров зачастую гораздо ниже, чем для клиентов "с улицы", и составляет 10 - 15%. А в некоторых случаях можно и вовсе обойтись без первого взноса, независимо от происхождения авто. Кроме того, по совместным программам ниже кредитные ставки - они могут составлять 15-16% годовых, что значительно лучше нынешних средних показателей на кредитном рынке.

Остается неизменным лишь срок кредитования: независимо от банка и автосалона, он не превышает пяти лет. Хотя, если учесть, что автомобильный кредит гасится в среднем за 2-3 года, этого времени вполне хватит, чтобы вернуть долг.

Андрей Василенко Менеджер управления по взаимодействию с партнерами ПАО "Креди Агриколь Банк"

В силу того, что кредит на новый автомобиль является залоговым (залогом выступает приобретаемое транспортное средство), коммерческому банку важно понимать, что стоимость залога в любой момент погашения кредита будет больше, чем сама сумма остатка покредиту. Хотя китайские автопроизводители и стремятся убедить покупателей в надежности и качестве исполнения своих машин, но они все еще пользуются репутацией не очень надежных. Это также касается автомобилей производства Ирана, Индии и СНГ. К тому же кредитование машин китайского производства предполагает повышенные риски для банка увеличить портфель проблемных займов в связи с быстрой потерей залоговой стоимости транспортного средства и одновременным непогашением кредита заемщиком. Поэтому основное отличие условий кредитования от автомобилей других стран - более высокий первый взнос и меньший максимальный срок кредита. Займы на такие автомобили выдаются на срок не более 5 лет. Аванс может варьироваться, но, как правило, составляет около 30% стоимости авто. К тому же клиентам стоит быть готовыми потратить немного большую, чем на аналогичные "иномарки", сумму настрахование автомобиля (всреднем плюс 20% к тарифу). Однако процентные ставки и условия погашения кредита на данные автомобили не отличаются от "стандартных".

Кредиты на авто из СНГ и Китая выдаются на срок неболее 5 лет.

Александр Мельничук Менеджер по связям с общественностью икоммуникациям СГ"PZUУкраина"

В силу особенностей конструкции некоторых китайских автомобилей и автомобилей производства СНГ даже незначительное ДТП с их участием приводит к сильным повреждениям кузова, а значит, требуется более серьезный ремонт. Поэтому базовый страховой тариф для таких машин чуть выше среднего - около 5,7%. Но это не значит "дорого", особенно с учетом относительно невысокой стоимости "азиатских" авто. К тому же, если грамотно подойти к вопросу, тариф можно уменьшить, не снижая страховой защиты. Например, если позволяет банк, для таких автомобилей выгоднее приобретать страховой полис с небольшой франшизой. В таком случае устранять мелкие сколы и царапины придется засвой счет, но при недорогом мелком ремонте это не так уж затратно.

Для автомобилей СНГ и Китая страховой тариф на КАСКО - чутьвыше среднего.

Некоторые условия кредитования авто стран СНГ/Китая

Банк

Срок

Взнос

Ставка

Прочие условия

Стандартные условия

"ВТБ Банк"

1 - 5 лет

от 15%

17-18%

2,99% - разовая комиссия

"Укргазбанк"

до 3 - 5 лет

от 15%

17,6%

1% - разовая комиссия

"Универсал банк"

1 - 5 лет

от 20%

18,2%

2,99% - разовая комиссия

"Пиреус Банк МКБ"

до 5 лет

от 30%

23-24%

2% - разовая комиссия, с 3-го года ставка - плавающая

"Креди АгрикольБанк"

до 5 лет

от 50%

23,5 - 25%

3% - разовая комиссия

Партнерские условия

"Астра Банк"

до 7 лет

от 20%

9,5 - 16,2%

на авто марок Chery, Lada/ВАЗ, ЗАЗ Lanos/Sens

"Кредит Днепр"

до 5 лет

от 15%

19%

на авто марок Geely

"Правэкс-банк"

до 7 лет

от 20%

14,99 - 16,49%

автомобили марки Lada

На основе данных банков, а также автосалонов-партнеров

Отличия в кредитовании авто стран СНГ/Китая и иномарок

Условия кредитования

Кредит на иномарки (Япония, Германия, Франция, Корея и др.)

Кредит на авто производства стран СНГ, Китая и Ирана

Срок кредита

до 7 лет

не более 3 - 5 лет

Первоначальный взнос

от 15 - 20%

от 30 - 40%

Сумма кредита, тыс. грн.

до 500 - 700

может быть уменьшена до 200 - 300

Кредитная ставка (средняя)

18 - 20%

может быть увеличена на 1-2 пр. п.

Тариф по КАСКО

6-7%

может достигать 8 - 10%

Условия выдачи кредитов на авто производства стран СНГ, Китая и Ирана в разных банках